Guide en matière de finances et de placements pour les couples

En abordant ensemble et de manière proactive les questions liées aux finances et aux placements, les couples canadiens peuvent renforcer leur relation, atteindre des objectifs communs et avoir l’esprit tranquille. Dans ce guide, vous explorerez plusieurs sujets importants et trouverez une liste de vérification à la fin qui orientera votre discussion avec votre partenaire.

La communication

Il peut être difficile et ennuyeux de discuter de finances en couple, mais il est essentiel d’aborder ce sujet pour planifier la réalisation de vos objectifs communs. Voici quelques sujets à aborder avec votre partenaire :

Le rôle de chaque partenaire

Bien que vous puissiez confier à une personne la responsabilité d’accomplir certaines tâches financières (déclaration de revenus, paiement des factures), il incombe aux deux partenaires d’être au fait de ce qui se passe et d’être à l’aise avec le processus, les décisions et les conséquences. Cela est particulièrement important au moment de la planification initiale de l’épargne et des placements en vue d’atteindre un objectif commun.

La gestion des dettes

Vous devez comprendre vos dettes respectives existantes, accorder la priorité au remboursement des emprunts qui sont assortis des taux d’intérêt les plus élevés et consolider vos emprunts, le cas échéant.

La détermination des objectifs

Les objectifs communs (achat d’une maison, enfants, vacances) vous donnent des projets concrets sur lesquels vous pouvez travailler ensemble. Ils peuvent non seulement permettre de vous rapprocher, mais aussi de veiller à ce que vous soyez du même avis sur la stratégie à adopter pour votre avenir.

La désignation de bénéficiaires

Il est important de veiller à ce que les bonnes personnes puissent prendre en charge vos actifs financiers dans le pire des scénarios, et il est beaucoup plus facile de le faire aujourd’hui qu’après coup.

Le budget familial

La cohabitation peut vous permettre de partager de nombreuses dépenses (Internet, loyer ou prêt hypothécaire, épicerie, services publics et appareils électroménagers) et peut entraîner de toutes nouvelles dépenses (mariage, enfants, maison plus spacieuse et animaux de compagnie). En vous concertant sur la manière de répartir vos revenus entre les dépenses, l’épargne et le fonds d’urgence, vous aurez l’esprit tranquille tout en travaillant à la réalisation de vos objectifs.

Conseil : Vous ne savez pas par où commencer? Proposez à votre partenaire de faire une randonnée avec vous! Une étude de l’American Psychological Association indique que le fait de se promener en plein air favorise la libre circulation des idées1. N’hésitez donc pas à aborder le sujet intimidant des finances en faisant un peu d’exercice à l’extérieur.

L’épargne

Le compte conjoint

Le compte conjoint vous offre un moyen simple de faire le suivi de vos dépenses. Ce type de compte permet aux couples de mettre leurs revenus en commun et de payer leurs dépenses à partir d’un compte commun. À titre de cotitulaires, vous et votre partenaire avez le même accès au compte et les mêmes droits sur ce dernier. Il est donc essentiel de déterminer au préalable la manière dont vous utiliserez ce compte.

Par exemple, vous pourriez utiliser un compte conjoint pour régler les dépenses ménagères (loyer ou prêt hypothécaire, services publics et Internet) et avoir chacun un compte personnel pour régler vos dépenses personnelles, comme les vêtements. Certains couples choisissent de garder des comptes distincts et de répartir le paiement des factures entre eux. Parlez-en à votre partenaire et choisissez l’option qui convient le mieux à votre couple.

Le fonds d’urgence

Dans votre budget familial, vous devez prévoir un fonds d’urgence vous permettant idéalement de couvrir entre trois et six mois de frais de subsistance. Ce fonds doit être liquide et se trouver dans un compte facilement accessible, comme un compte d’épargne à intérêt élevé.

Les placements

L’établissement d’une stratégie

Puisque vos objectifs ne sont plus personnels mais communs, vous devrez réévaluer vos placements afin de tenir compte des objectifs de votre partenaire.

Voici quelques éléments à prendre en compte :

Inventaire des placements

  • Commencez par dresser la liste de vos comptes de placement respectifs pour que vous compreniez mutuellement les objectifs et les placements que chaque partenaire a faits pour les atteindre.
  • À partir de là, vous pouvez établir vos plans en tant que couple.

Objectifs

  • Bien que nombre de vos objectifs personnels puissent encore être pertinents pour votre couple (par exemple, épargner pour acheter une voiture ou une maison), il est important que vous vous entendiez sur les objectifs qui, le cas échéant, doivent être mis en priorité, réévalués ou tout simplement abandonnés.
  • Le fait de cohabiter, de se marier ou d’autres décisions liées à la vie en couple doivent vous pousser à examiner vos finances.
    • À mesure que votre situation change, votre capacité et votre désir de prendre des risques liés aux placements, ainsi que votre horizon, évoluent. Il est essentiel de réévaluer vos placements en fonction des objectifs de votre couple pour que vous puissiez arriver au but.

Exemple d’objectif : Vous et votre partenaire souhaitez prendre une retraite anticipée.

Questions à vous poser :
Avez-vous, ou votre partenaire, un régime de retraite au travail?
Épargnez-vous personnellement pour compléter votre épargne (p. ex., par l’intermédiaire d’un REER)?
Posséderez-vous une maison ou un autre actif considérable pour soutenir votre retraite?
Le cas échéant, avez-vous des projets pour votre retraite?
Avez-vous pensé au coût des soins de longue durée?
Si vous avez des enfants, souhaitez-vous leur laisser un héritage?
… et plus encore.

Options de placement

  • Consultez un conseiller financier qui pourra évaluer la liste des placements de votre famille, vos objectifs et plus encore.
    • Les conseillers peuvent vous offrir une perspective objective et éclairée sur vos finances et vous aider à vous maintenir sur la bonne voie vers vos objectifs financiers. N’oubliez pas de vous renseigner auprès de votre conseiller sur ses honoraires et sur la manière dont il est rémunéré.
  • Si vous souhaitez personnaliser vos plans à votre guise, l’option des placements autonomes vous donnera toute la souplesse nécessaire.
    • Si vous souhaitez investir de façon autonome, sachez qu’il vous faudra du temps, des efforts et des connaissances suffisantes en matière de placement pour rechercher des placements et adapter votre approche au fil du temps.

Vous n’avez pas à vous en tenir à une seule de ces options. Vous pouvez confier une partie de vos placements à un conseiller et en gérer une autre partie de façon autonome. Cependant, peu importe l’option que vous choisissez, assurez-vous que votre partenaire comprend les options et prenez les décisions ensemble.

En savoir plus sur les principes de base en matière de placement pour orienter vos discussions avec votre partenaire ou votre conseiller financier.

Les impôts

Lorsqu’un couple se marie ou vit en union de fait, le montant de l’impôt que les deux partenaires doivent payer sur leurs revenus et leurs placements peut changer. Vous pourriez économiser beaucoup d’argent en vous renseignant sur les différentes options en matière d’impôt sur le revenu qui s’offrent à vous.

En savoir plus sur l’impôt fédéral en tant que couple

Liste de vérification

Guide en matière de finances et de placements pour les couples (PDF)

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